4세대 실손보험 비교사이트 분석｜실비보험 보험료와 순위 정리

비교사이트에서 4세대 실손(실비)을 보면 “최저가 순위”가 먼저 뜨는데, 그대로 믿고 고르면 생각보다 쉽게 흔들립니다. 4세대는 구조상 비급여 특약 포함 여부와 비급여 이용량에 따른 보험료 할인·할증 때문에 “지금 싸 보이는 상품 = 앞으로도 싸다”가 성립하지 않을 수 있어서예요.

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✅ 비교사이트에서 ‘순위’가 바뀌는 이유 3가지

✅ 세대 혼합 비교

실손은 세대(1~4세대)마다 자기부담·통원 공제·보장 구조가 달라서, 세대가 섞이면 보험료 숫자 자체 의미가 달라집니다.

✅ 비급여 특약 ON/OFF 차이

4세대는 급여는 주계약, 비급여는 특약으로 분리돼 있어 비급여 특약을 빼면 보험료가 내려가 보일 수 있습니다(하지만 비급여 보장 공백도 같이 생김).

✅ 비급여 이용량 연동 할인·할증

4세대(비급여 특약 가입자)는 갱신 시점에 직전 1년 비급여 보험금 수령액에 따라 비급여 보험료가 할인·할증될 수 있습니다(’24.7.1 이후 갱신부터 적용).

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✅ 4세대 실손 ‘보험료 비교’는 이렇게 해야 정확함

✅ 1단계 조건 고정

□ 4세대 단독실손끼리만 비교(세대 섞지 않기)
□ 비급여 특약 포함 여부를 동일 조건으로 맞추기
□ 자기부담·통원 공제 조건을 같은 기준으로 보기(비교사이트 요약 문구 확인)
□ “현재 월 보험료”는 갱신형(변동)이라는 전제에서만 해석하기

✅ 2단계 내 패턴을 대입

□ 비급여(도수/주사/MRI 등) 이용 가능성이 높은 편인지
□ 통원 빈도가 많은 편인지
□ 비급여 청구가 커질 가능성이 있으면 할증 리스크까지 포함해 판단

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✅ ‘순위 정리’는 고정 랭킹이 아니라 개인 랭킹으로 만든다

비교사이트 최저가 순위를 그대로 쓰지 말고, 아래처럼 개인 순위로 다시 정리하는 게 안전합니다.

• 1위 후보: 비급여 이용이 거의 없고, 보험료 변동 리스크(할증)도 낮은 패턴

• 2위 후보: 비급여는 가끔 쓰지만 100만원 미만 수준에서 관리될 가능성이 높은 패턴(할증 구간 피하기)

• 주의 후보: 비급여 청구가 누적되기 쉬운 치료를 자주 이용할 가능성이 큰 패턴(갱신 시 할증 가능성 고려)

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■ 한눈에 보는 비교표

비교 축	비교사이트에서 확인할 것	순위가 갈리는 이유
세대	4세대 단독실손인지	구조가 다르면 보험료 비교가 왜곡
비급여 특약	포함/미포함 동일 조건	“싸 보이는 이유”가 특약 제외일 수 있음
자기부담	급여 20%·비급여 30% 등 구조	보험료↓ 대신 내 부담↑ 가능
차등제	비급여 이용량 할인·할증	개인별 유지비 순위가 달라짐

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✅ 비교사이트 활용 팁 2가지

✅ 보험다모아는 “비교” + “전환 판단”에 같이 쓴다

보험다모아(온라인 보험슈퍼마켓)는 단독실손 비교 기능 외에도, 4세대로 전환 시 보험료·본인부담 변화를 간편 계산해보는 자료가 안내된 적이 있어 “갈아타기 고민”에 같이 활용하기 좋습니다.

✅ ‘최저가’가 아니라 ‘조건 동일 최저가’를 뽑는다

비급여 특약/자기부담 조건이 다른데 최저가만 잡으면, 나중에 “생각보다 보장 공백” 또는 “생각보다 본인부담 큼”으로 체감이 틀어집니다.

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4세대 실손보험 비교사이트 “순위”는 참고용이고, 정답은 조건 고정 → 내 패턴 대입 → 개인 순위 재정렬입니다. 특히 4세대는 비급여 이용량에 따라 갱신 보험료가 달라질 수 있으니, 보험료 비교는 반드시 “현재 가격 + 향후 변동 가능성”까지 포함해서 읽는 게 핵심입니다.